Consejos a los clientes de los bancos frente a la baja de las tasas de interés

El Banco Central de la República Dominicana (BCRD) anunció la decisión de la Junta Monetaria de reducir la tasa de interés de política monetaria (TPM) en 50 puntos básicos, de 8.50 % a 8.00 % anual, dicha decisión era previsible dado que este Órgano Rector había señalado que la inflación doméstica en el mes de mayo estaría convergiendo al rango meta entre un 3% a un 5%.

Visto que la economía dominicana apenas ha crecido en los primeros tres meses del año en un 1.4%, la Junta Monetaria de manera acertada ha decidido comenzar a normalizar la postura de política monetaria para favorecer el financiamiento a los sectores productivos y los hogares en condiciones más favorables.

En ese sentido, es altamente probable que la tasa de política monetaria disminuya en la misma velocidad en que fue aumentada, entre un rango de 0.25% a 0.75%, y siempre y cuando, se mantengan las condiciones en la estabilidad de los precios internos de la economía, las tasas de interés activas y pasivas de los bancos empezarán a bajar gradualmente en los próximos meses.

Frente a un escenario de baja de tasas de interés, desde Tu Consultorio Financiero las recomendaciones a los clientes de los bancos son:

Si eres un deudor de un banco las recomendaciones son:

1. Revisa tus condiciones de préstamo: Comienza a revisar los términos y condiciones de tus préstamos actuales, incluyendo las tasas de interés. Si las tasas disminuyen, es posible que puedas renegociar o refinanciar tus préstamos existentes a una tasa más baja. Esto te permitirá reducir los pagos mensuales y ahorrar en intereses a largo plazo. 

2. Reestructura tus deudas: Con tasas de interés más bajas, puedes aprovechar para reestructurar tus deudas existentes. Si tienes préstamos con tasas de interés altas, como préstamos personales o tarjetas de crédito, es posible que puedas refinanciarlos a tasas más bajas. Esto también te ayudará a reducir los pagos mensuales.

3. Considera el pago anticipado: Verifica Si tu contrato de préstamo incluye alguna penalización por pago anticipado y evalúa si es financieramente viable para ti realizarle un pago anticipado, tomando un préstamo puente a una tasa de interés más baja. Al reducir el saldo pendiente, estarás disminuyendo los intereses que debes pagar en el futuro y acortando el plazo de tu préstamo

4. Solicita revisar tu tasa de préstamo.Recuerda que debes acudir al oficial de tu banco para que te realice el ajuste a la baja de la tasa de interés de tu préstamo, los bancos suelen hacerlo de manera automática hacia alza, pero a la baja se toman su tiempo y hay que hacerle la solicitud, y si no lo hacen, busca otra entidad que te ofrezca una tasa más baja y salda la deuda que tenga la tasa de interés activa más alta. 

5. Se cauteloso al tomar un préstamo hipotecario o de vehículo. Si vas a comprar un vehículo o financiar una vivienda, frente a estas condiciones de baja tasas de interés, muchas entidades empezarán a ofertarte ofertas, debes tomar la alternativa del plazo menor, ya que cada mes las tasas de interés irán bajando. Si toma la opción de más largo plazo entonces es probable que te quede con un préstamo con tasa de interés cara.

Si eres un depositante en un banco las recomendaciones son:

1. Revisa tus productos financieros: Es importante que examines tus productos financieros existentes, como cuentas de ahorro, certificados de depósito, fondos de inversión, etc. Aprovecha para renegociar lo más rápido posible el vencimiento de tus productos a un plazo más largo, como las tasas empezarán a bajar, cada mes te ofrecerán menos tasas de interés pasivas por tus depósitos e inversiones. Investiga diferentes entidades bancarias y compara las tasas ofrecidas antes de tomar una decisión.

2. Busca nuevas oportunidades de inversión: En un escenario de baja de tasas de interés, es posible que los rendimientos de ciertos instrumentos financieros se vean afectados. Considera explorar otras opciones de inversión que puedan ofrecer rendimientos más atractivos, como títulos del Banco Central, Títulos del Ministerio de Hacienda, bonos corporativos, fondos de inversión, bienes raíces, acciones, entre otros.

Sin embargo, recuerda que toda inversión conlleva riesgos, por lo que es importante que hagas un análisis cuidadoso. Nunca invertir tu dinero en una empresa o persona no regulada ni supervisada por nadie.

3. Mantén un enfoque a largo plazo: Es importante mantener un enfoque a largo plazo en tus metas financieras y evitar tomar decisiones impulsivas basadas únicamente en cambios temporales en las tasas de interés. Mantén una estrategia financiera sólida y evalúa tus decisiones en función de tus objetivos a largo plazo.

4. Ahorra e invierte de manera inteligente: En un entorno de tasas de interés bajas, puede resultar más difícil generar ingresos pasivos a través de los ahorros tradicionales. Considera diversificar tus opciones de ahorro e inversión en el mercado de valores, pero no en criptomonedas, dado el alto riesgo que representan para aquellos que deciden hacer esa aventura.

5. Evalúa la alternativa de pagar tus deudas con tus ahorros e inversiones. Es muy probable que las reducciones de las tasas pasivas de tus depósitos e inversiones sean más pronunciadas hacia la baja que las de los préstamos, evalúa que, si tienes cinco o seis puntos de diferencias entre la tasa que te pagan por tus depósitos y la tasa que te prestan, sería más conveniente pagar tus deudas y que seas tu quien te ganes esa diferencia a favor. Lógicamente, no debes usar los ahorros que tengas como fondo de emergencia ni quedarte sin un centavo ahorrado por pagar deudas.

Finalmente, recuerda que las tasas de interés son solo una parte del panorama financiero. Evalúa tus objetivos financieros, tu tolerancia al riesgo y tus necesidades individuales al tomar decisiones sobre tus depósitos y préstamos bancarios.